Vay vốn là nhu cầu cần thiết của rất nhiều cá nhân và tổ chức để đáp ứng tiêu dùng cá nhân, chi đầu tư,…Trong đó, tùy vào lượng tiền muốn vay, thời hạn vay, độ rủi ro,…mà người đi vay có thể chọn những sản phẩm cho vay khác nhau từ ngân hàng. Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn thắc mắc đối với cách tính lãi suất ngân hàng. Vậy lãi suất ngân hàng cơ bản được tính toán như thế nào, hãy cùng GIATHUECANHO làm rõ vấn đề trên.
Lãi suất vay là gì?
Khi được ngân hàng giải ngân một khoản tiền, người đi vay phải trả một khoản tiền đều đặn theo thỏa thuận từ trước gọi là lãi suất. Có thể nói, lãi suất là cái giá mà bạn phải trả cho việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Hay nói cách khác, khi bạn mượn ngân hàng X đồng thì khoản tiền trả lại cho ngân hàng sẽ là X đồng + y đồng. Trong đó, y là số tiền chi trả cho việc đã mượn X trước đó. Y có thể trả trước, trả sau hoặc trả định kỳ hàng tháng và được tính theo phương pháp khác nhau.
Các cách tính lãi suất ngân hàng
Có thể nói, lãi suất cho vay thường liên quan chặt chẽ đến mức độ rủi ro của các khoản vay. Những khoản vay có độ rủi ro cao lãi suất đồng thời cũng bị tăng lên để bù đắp khả năng bị mất vốn. Những khoản vay được ngân hàng thắt chặt điều kiện cho vay đồng thời sẽ đáp ứng cho người vay lãi suất thấp. Nhưng nhìn chung, hiện nay có ba cách tính lãi suất hay được sử dụng nhất tại hầu hết ngân hàng:
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định được tính theo dư nợ gốc là cách tính lãi suất đơn giản nhất bởi dễ tính toán cố định trong suốt thời gian vay vốn. Cụ thể, lãi suất cố định được tính toán theo công thức sau:
Công thức:
Lãi suất cố định hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất năm / 12 (tháng)
Lãi suất dư nợ giảm dần
Theo cách tính lãi dựa trên dư nợ giảm dần, người đi vay sẽ dần giảm được áp lực nợ khi tiền lãi ngày một giảm khi chi trả bớt một phần nợ gốc. Cụ thể:
Công thức:
Gọi:
- Số tiền người vay phải trả là X
- Số tiền đã vay là A
- Thời gian vay tiền là T
- Lãi suất cố định hàng tháng là r
Ta có:
- T1 = A/T + A*r
- T2 = A/T + (A – T1)*r
- T3 = A/T + (A – T1 – T2)*r
- …
Lãi suất dư nợ thả nổi
Lãi suất được tính theo dư nợ thả nổi có sự thay đổi của lãi suất phụ thuộc theo thời gian và tùy vào mỗi thời điểm khác nhau. Mà tất cả những sự thay đổi trong cách tính lãi suất ngân hàng đều dựa vào thị trường để xác định. Theo đó, trong một khoảng thời gian đầu, chẳng hạn như năm đầu tiên, khách hàng đi vay sẽ được tính lãi cố định. Sau thời gian trên, lãi suất sẽ dựa theo biến động của thị trường mà thay đổi.
Công thức tính lãi suất cố định:
Lãi suất hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất cố định / 12
Công thức tính lãi suất thả nổi:
Lãi suất hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất thả nổi / 12
Ví dụ cho 3 hình thức tính lãi
Ví dụ: Vay ngân hàng 100 triệu với lãi suất hàng tháng 12%/năm trong 5 năm.
Tính lãi cố định hàng tháng:
Lãi suất cố định hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất năm / 12 (tháng) = 100 triệu * 12% / 12 = 1 triệu
Mức lãi suất cố định giúp người đi vay kiểm soát được chi phí vay tốt dù lãi suất thị trường sau đó có tăng cũng không ảnh hưởng.
Lãi suất dư nợ giảm dần:
- T1 = A/T + A*r = 100/(12*5) + 100*12%/12 = 2.67 triệu
- T2 = A/T + (A – T1)*r = 100/(12*5) + (100 – 2.67) *12%/12 = 2.64 triệu
- T3 = A/T + (A – T1 – T2)*r = 100/(12*5) + (100 – 2.67 – 2.64 ) *12%/12 = 2.62 triệu
- …
Như vậy, so với cách tính lãi suất vay ngân hàng khác, phương pháp tính lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ khiến người vay trả chi nhiều hơn mỗi tháng nhưng nó đồng thời sẽ giảm được gánh nặng thanh toán khi hết thời hạn cho vay.
XEM THÊM
Lãi suất dư nợ thả nổi:
Ví dụ lãi suất cố định trong 12 tháng đầu sau khi vay
- Lãi suất hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất cố định / 12 = 100 * 12%/12 = 1 triệu
- Lãi suất hàng tháng = Số tiền đã vay * lãi suất thả nổi / 12 = 100 * x%/12 = y
Theo đó, nếu x% lớn hơn 12% thì người đi vay cần trả lớn hơn 1 triệu trong thời gian kế tiếp. Nhưng lãi suất này đồng thời cũng có thể giảm vào những tháng sau, khi x% nhỏ hơn 12%, người vay có lợi hơn khi vay với lãi suất cố định hàng tháng. Tuy nhiên, đây là điều không chắc chắn và khó có thể dự đoán được chính xác.
Nói chung, các cách tính lãi suất vay ngân hàng đều có ưu điểm và nhược điểm khác nhau, người đi vay có thể chọn những phương pháp tính lãi phù hợp nhất để đáp ứng với khả năng thanh toán của bản thân. Hy vọng những chia sẻ từ Trang thông tin Giathuecanho giúp bạn mau chóng giải đáp được những thắc mắc về cách tính lãi suất.
Thông tin liên hệ GIATHUECANHO
- Địa chỉ: Số 1 Ung Văn Khiêm, Phường 25, Bình Thạnh, Hồ Chí Minh
- Số điện thoại: 0981 041 694
- Email: truongtainang2018@gmail.com
- Website: https://giathuecanho.com/
