Cách tính lãi suất ngân hàng năm 2022 Mới Nhất
Cách tính lãi suất ngân hàng năm 2021 Mới Nhất
Việc tính toán số tiền hàng tháng phải trả bao nhiêu, cách tính lãi suất nào đang được các ngân hàng áp dụng hiện nay?
Với kinh nghiệm tài chính ngân hàng trên 15 năm, Kienbank sẽ tổng hợp tất cả các loại lãi suất ngân hàng hiện nay như: Cách tính lãi suất vay ngắn hạn, trung dài hạn; Lãi suất vay cá nhân, doanh nghiệp; Công thức tính lãi suất ngân hàng; Công thức tính lãi theo dư nợ giảm dần; Cho vay vay add – on; lãi suất vay mua nhà, tiêu dùng, kinh doanh,…
Lãi suất ngân hàng
Lãi suất là gì?
Định nghĩa đơn giản nhất: “Lãi suất là 01 tỷ lệ phần trăm nhất định mà người chủ số tiền được hưởng khi đem tiền của mình cho người khác mượn”
Có rất nhiều dạng lãi suất hiện nay trên thị trường tài chính và trong đời sống thực tế của người dân như:
+ Các dạng lãi suất người dân tự giao kèo – không được công bố như: Lãi suất vay tiền nóng, lãi suất vay tiền nhanh, lãi suất vay nóng xã hội đen, lãi suất góp hụi…
+ Các dạng lãi suất được niêm yết và công bố như: Lãi suất ngân hàng, lãi suất chiết khấu, lãi suất liên ngân hàng, lãi suất đồng nội tệ, lãi suất đồng ngoại tệ…
Trong bài viết hôm nay của www.kienbank.com – chúng ta chỉ đi phân tích về lĩnh vực lãi suất ngân hàng để các bạn có thể nắm được một số dạng lãi suất ngân hàng,
Cũng như cách tính lãi suất vay ngân hàng, mà các ngân hàng hiện nay đang áp dụng các bạn nhé.
Lãi suất ngân hàng là gì?
– Lãi suất ngân hàng gồm 2 dạng chính: Lãi suất tiền vay và lãi suất tiền gửi
=> Như vậy, lãi suất ngân hàng chính là tỷ lệ phần trăm nhất định mà Ngân hàng trả cho người đi gửi tiền tiết kiệm hoặc Ngân hàng nhận được khi đem tiền cho người dân vay vốn để kinh doanh hoặc tiêu dùng…
=> Ví dụ:
+ Bạn gửi tiết kiệm Ngân hàng Agribank 1 tỷ kỳ hạn 01 tháng, lãi suất tiền gửi Agribank 01 tháng hiện nay là: 4.3%/năm
+ Còn bạn vay ngân hàng Agribank 1 tỷ đồng thời hạn 01 năm, lãi suất tiền vay Agirbank hiện nay đang áp dụng là: 8%/năm
Lãi suất vay tiền ngân hàng
– Lãi suất tiền vay hay lãi suất vay vốn: là phần lãi suất nhất định mà Người đi vay tiền phải trả cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán nợ vay.
– Có rất nhiều dạng lãi suất vay vốn, tùy vào góc độ thời gian hay căn cứ vào đặc tính cụ thể của từng sản phẩm cho vay, ta sẽ có được nhiều dạng lãi suất vay vốn khác nhau
Chi tiết như sau:
Lãi suất vay theo thời gian
a. Lãi suất vay ngắn hạn
Lãi suất vay ngắn hạn là lãi suất áp dụng cho các khoản vay có thời gian từ 12 tháng trở xuống như: vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay thấu chi, vay hạn mức tín dụng, vay tiêu dùng 12 tháng….
b. Lãi suất vay trung – dài hạn
Lãi suất vay trung dài hạn là lãi suất áp dụng cho các khoản vay có thời gian từ trên 12 tháng trở lên như:
- Vay tiêu dùng, vay mua nhà, xây sửa nhà, vay kinh doanh, vay đầu tư cố định, vay mua xe…
- Các khoản vay này thường có thời hạn từ 24 tháng đến trên 20 năm.
Lãi suất vay theo chủ thể
Lãi suất vay cá nhân:
Áp dụng cho người đi vay là cá nhân vay vốn: gồm các khoản vay như: mua nhà để ở, mua xe, vay tiêu dùng cá nhân, vay tiền du học…
Lãi suất vay doanh nghiệp:
Áp dụng cho người đi vay là tổ chức kinh tế, là công ty, gồm các khoản vay như:
Vay vốn kinh doanh công ty, vay mua nhà xưởng, vay mua máy móc, trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh,
Và các khoản vay liên quan đến hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của doanh nghiệp…
Công thức tính lãi suất vay ngân hàng
Công thức tính lãi suất tiền vay
Tương tự như lãi tiền gửi, các ngân hàng khác nhau thì cũng có cách tính lãi khác nhau. Nên chúng ta chỉ nên đề cập đến công thức tính lãi tiền vay chủ yếu hiện nay mà các ngân hàng lớn đang áp dụng như:
- Cách tính lãi tiền vay tại Agribank, cách tính lãi tiền vay tại BIDV,
- Cách tính lãi tiền vay tại Vietcombank, cách tính lãi tiền vay tại ACB…
Công thức tính lãi tiền vay như sau:
Lãi tiền vay = [( Số tiền vay * Lãi suất vay ) / 365 ngày ] * số ngày vay thực tế trong kỳ
Ví dụ thực tế: Bạn vay ngân hàng BIDV 500 triệu đồng – kỳ hạn 12 tháng từ ngày 01/01/2018 đến ngày 01/01/2019, lãi trả hàng tháng, gốc cuối kỳ với lãi suất tiền vay 12 tháng là: 10%/năm
=> Ta có công thức như sau:
* Lãi vay phải trả của tháng 01/2019 (tháng 01 có 31 ngày)
Lãi tháng 01 = [ ( 500.000.000 vnđ * 10%/năm ) / 360 ngày ] * 31 ngày = 4,305,556 vnđ
* Lãi vay phải trả của tháng 0/2019 (tháng 02 có 28 ngày)
Lãi tháng 02 = [ ( 50.000.000 vnđ * 10%/năm ) / 360 ngày ] * 28 ngày = 3,888,889 vnđ
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng được đa số ngân hàng tại Việt Nam áp dụng, trong đó có hai phương thức ngân hàng hay áp dụng đó là cho vay theo dư nợ cố định và vay theo dư nợ giảm dần.
Cho vay hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng:
– Là 01 hạn mức vay vốn (số tiền tối đa khách có thể giải ngân) mà Ngân hàng cấp cho khách hàng, trong đó:
- Khách hàng có thể giải ngân nhiều lần, số tiền giải ngân cho từng lần là khác nhau và tổng dư nợ mà khách hàng giải ngân không vượt quá hạn mức được cấp,
- Thời gian giải ngân không được vượt quá thời hạn còn hiệu lực được ghi trên hợp đồng cấp hạn mức tín dụng.
– Hạn mức tín dụng thường áp dụng cho các khoản vay kinh doanh (cá nhân hoặc doanh nghiệp vay kinh doanh) hoặc tiêu dùng hạn mức có tài sản bảo đảm.
Công thức tĩnh lãi vay hạn mức tín dụng:
Lãi phải trả = (Dư nợ vay thực tế * lãi suất vay * số ngày vay thực tế trong kỳ)/ 365 ngày
* Lưu ý: Lãi tính trên dư nợ vay thực tế chứ không phải là tổng số tiền theo hạn mức được cấp, các bạn nhé.
Ví dụ điển hình:
Bạn vay hạn mức tại ngân hàng VietcomBank là 2 tỷ đồng, lãi suất vay 11%/năm – kỳ hạn 12 tháng từ ngày 01/01/2018 đến ngày 01/01/2019, lãi trả hàng tháng, gốc cuối kỳ theo từng Giấy nhận nợ / từng khế ước nhận nợ / từng khoản vay cụ thể khi giải ngân. Thời hạn của mỗi Khế ước nhận nợ / Giấy nhận nợ không quá 06 tháng/lần
=> Số tiền giải ngân tối đa là bao nhiêu? => là tổng hạn mức được cấp: tối đa 2 tỷ đồng
=> Số lần giải ngân là bao nhiêu lần? => Không giới hạn, có thể giải ngân 1 lần với số tiền 2 tỷ hoặc giải ngân 20 lần với số tiền 100 triệu đồng/lần hoặc hơn thế nữa…
=> Ngày giải ngân cuối cùng của hạn mức tín dụng là ngày nào? => là ngày 01/01/2019
=> Ngày trả nợ cuối cùng của hạn mức tín dụng có phải là ngày 01/01/2019?
- Ngày 01/01/2019 là ngày hiệu lực cuối cùng của hạn mức tín dụng (không phải là ngày trả nợ cuối cùng), ngày trả nợ cuối cùng là 06 tháng theo Khế ước nhận nợ.
- Tức bạn giải ngân lần cuối 1 tỷ đồng vào ngày 01/01/2019 thì ngày trả nợ cuối cùng của Hạn mức và của Khế ước cuối là ngày 01/06/2019
=> Nếu dư nợ đã giải ngân vào 01/01/2018 là 2 tỷ, hàng tháng lãi trả bao nhiêu?
Lãi phải trả = [( 02 tỷ * 11%/năm ) / 365 ngày ] * số ngày vay thực tế trong kỳ
=> Lãi tháng 01/2018 (31 ngày) là 18,944,444 vnđ, lãi tháng 02/2018 (28 ngày) là: 17,111,111 vnđ, tháng 03/2018 (31 ngày) là 18,944,444 vnđ, tháng 04/2018 (30 ngày) là: 18,333,333 vnđ…
=> Nếu đến tháng 06/2018, dư nợ giảm còn 01 tỷ, thì hàng tháng lãi trả bao nhiêu?
Lãi phải trả = [ (01 tỷ * 11%/năm) / 365 ngày ] * số ngày vay thực tế trong kỳ
=> Lãi tháng 06/2018 (30 ngày) là 9,116,667 vnđ, lãi tháng 07/2018 (31 ngày) là 9,472,222 vnđ => Lãi tháng có 31 ngày sẽ cao hơn lãi tháng 30 ngày 1 ít.
Cho vay lãi theo dư nợ giảm dần
Định nghĩa:
Cho vay lãi theo dư nợ giảm dần tức là lãi được tính theo dư nợ thực tế còn lại của khoản vay tại kỳ trả nợ; Thường áp dụng cho các khoản vay trả góp như: vay tiêu dùng trả góp, vay kinh doanh trả góp, vay mua nhà trả góp…
Công thức tính lãi theo dư nợ giảm dần
Lãi phải trả = [ ( Dư nợ còn lại * Lãi suất vay trong kỳ ) / 365 ngày ] * số ngày vay thực tế trong kỳ
Ví dụ điển hình:
+ Bạn vay tiêu dùng VPBank là 500 triệu đồng, lãi suất vay 11%/năm cố định trong 12 tháng đầu, sau đó thay đổi theo biên độ (ví dụ là 12% cho các tháng còn lại)
Nếu anh/chị có nhu cầu vay thế chấp hãy tìm hiểu thêm gói vay
vay thế chấp ngân hàng agribank lãi suất thấp ưu đãi, được hỗ trợ chứng minh thu nhập
vay thế chấp ngân hàng agribank lãi suất thấp ưu đãi, được hỗ trợ chứng minh thu nhập+ Thời hạn vay 24 tháng từ ngày 01/01/2018 đến ngày 01/01/2020, ta có bảng tính lãi như sau:
Kỳ trả nợ
Dư nợ thực tế
Lãi suất vay
Lãi phải trả
Gốc phải trả
Tổng nợ trả trong kỳ
01/01/2018
500,000,000
11%
20,834,000
30/01/2018
479,166,000
11%
4,520,548
20,834,000
25,354,548
28/02/2018
458,332,000
11%
4,332,186
20,834,000
25,166,186
30/03/2018
437,498,000
11%
4,143,824
20,834,000
24,977,824
30/04/2018
416,664,000
11%
3,955,461
20,834,000
24,789,461
30/05/2018
395,830,000
11%
3,767,099
20,834,000
24,601,099
30/06/2018
374,996,000
11%
3,578,737
20,834,000
24,412,737
30/07/2018
354,162,000
11%
3,390,375
20,834,000
24,224,375
30/08/2018
333,328,000
11%
3,202,013
20,834,000
24,036,013
30/09/2018
312,494,000
11%
3,013,650
20,834,000
23,847,650
30/10/2018
291,660,000
11%
2,825,288
20,834,000
23,659,288
30/11/2018
270,826,000
11%
2,636,926
20,834,000
23,470,926
30/12/2018
249,992,000
11%
2,448,564
20,834,000
23,282,564
30/01/2019
229,158,000
12%
2,260,202
20,834,000
23,094,202
29/02/2019
208,324,000
12%
2,260,188
20,834,000
23,094,188
30/03/2019
187,490,000
12%
2,054,702
20,834,000
22,888,702
30/04/2019
166,656,000
12%
1,849,216
20,834,000
22,683,216
30/05/2019
145,822,000
12%
1,643,730
20,834,000
22,477,730
30/06/2019
124,988,000
12%
1,438,244
20,834,000
22,272,244
30/07/2019
104,154,000
12%
1,232,758
20,834,000
22,066,758
30/08/2019
83,320,000
12%
1,027,272
20,834,000
21,861,272
30/09/2019
62,486,000
12%
821,786
20,834,000
21,655,786
30/10/2019
41,652,000
12%
616,300
20,834,000
21,450,300
30/11/2019
20,818,000
12%
410,814
20,834,000
21,244,814
30/12/2019
0
205,328
20,818,000
21,023,328
Tổng cộng
57,635,214
500,000,000
Sau 02 năm, bạn hoàn trả đủ 500 triệu gốc và tổng lãi đã đóng là 57,635,214 vnđ
5.3. Cho vay vay add – on
Định nghĩa:
Lãi suất add – on là lãi được tính cố định theo dư nợ ban đầu; Thường áp dụng cho các khoản vay không có tài sản bảo đảm như: cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay góp chợ, cho vay tiểu thương…
Công thức tính lãi theo dư nợ ban đầu
Lãi phải trả = (( Dư nợ vay ban đầu * Lãi suất vay )/365 ngày) * số ngày vay thực tế trong kỳ
Ví dụ điển hình:
Bạn vay tiêu dùng VPBank là 500 triệu đồng, lãi suất vay là 8%/năm; Thời hạn vay 24 tháng từ ngày 01/01/2018 đến ngày 01/01/2020;
Ta có bảng tính lãi như sau:
Kỳ trả nợ
Dư nợ thực tế
Lãi suất vay
Lãi phải trả
Gốc phải trả
Tổng nợ trả trong kỳ
01/01/2018
500,000,000
8%
20,834,000
30/01/2018
479,166,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
28/02/2018
458,332,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/03/2018
437,498,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/04/2018
416,664,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/05/2018
395,830,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/06/2018
374,996,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/07/2018
354,162,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/08/2018
333,328,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/09/2018
312,494,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/10/2018
291,660,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/11/2018
270,826,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/12/2018
249,992,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/01/2019
229,158,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
29/02/2019
208,324,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/03/2019
187,490,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/04/2019
166,656,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/05/2019
145,822,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/06/2019
124,988,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/07/2019
104,154,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/08/2019
83,320,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/09/2019
62,486,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/10/2019
41,652,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/11/2019
20,818,000
8%
3,287,670
20,834,000
24,121,670
30/12/2019
0
3,287,670
20,818,000
24,105,670
Tổng cộng
78,904,080
500,000,000
Sau 02 năm, bạn hoàn trả đủ 500 triệu gốc và tổng lãi đã đóng là 78,904,080 vnđ
Như vây, Nếu so với lãi theo dư nợ giảm dần, lãi add – on tuy là rẻ hơn: 8% so với 11% hoặc 12%
Phương thức này có nghĩa là mỗi tháng bạn sẽ phải đóng cho ngân hàng 1 con số số định. Mặc dù tiền gốc giảm (Do đã thanh toán tháng trước) và kéo theo tiền lãi giảm theo, thế nhưng tháng nào bạn vẫn sẽ phải đóng đúng 1 số mặc định.
⇒ Rất là thiệt cho khách hàng.
Đây là hình thức được các công ty cho vay Tín Chấp hay Áp Dụng. Cho vay theo cách này thì Rất Lời
So sánh lãi suất vay theo dư nợ add-on và dư nợ giảm dần
Tổng số tiền lãi mà bạn đóng trong 24 tháng vẫn nhiều hơn so với tổng tiền lãi đóng theo dư nợ giảm dần: ta có tổng lãi add – on theo 02 bảng ví dụ trên là 78,9 triệu đồng so với tổng lãi giảm dần là 57.6 triệu đồng.
=> Nếu ta so sánh cùng mức lãi suất 11%/năm như nhau thì tổng lãi add – on là 108.5 triệu đồng, cao gần gấp đôi so với lãi theo dư nợ giảm dần.
Kết luận:
Không nên vay theo dạng lãi suất add – one (lãi tính theo dư nợ ban đầu các bạn nhé).
KienBank chúng tôi hi vọng, sau khi đọc xong bài viết này, Quý khách hàng có thể tự lựa chọn các hình thức vay tiền và biết được công thức tính lãi suất các khoản vay hiện tại của mình.
Công thức tính lãi suất ngân hàng 2021 Nhanh Chóng và Chính Xác
Công cụ tính toán lịch trả nợ vay cho cả 2 phương thức trả nợ phổ biến là:
- Trả theo dư nợ ban đầu và trả theo dư nợ giảm dần.
Theo đó dựa vào số tiền vay, kỳ hạn vay, lãi suất bạn có thể xem ngay:
- Bảng tính số tiền phải trả hàng tháng cố định hoặc bảng tính số tiền trả hàng tháng giảm dần.
Dưới đây là công cụ tính lãi suất vay ngân hàng mới nhất do Kienbank tổng hợp.
- Bước 1: Ở bảng dưới, các bạn Nhập Số Tiền Cần Vay
- Bước 2: “Lãi suất” thì các bạn nhập lãi suất theo năm, trung bình là 10%/Năm
- Bước 3: “Thời Gian Tiền Vay” thì các bạn Nhập số Tháng mà bạn muốn vay. 1 Năm có 12 Tháng, các bạn nhập số tháng tương ứng mà bạn cần vay nhé
- Bước 4: “Loại hình vay” có 2 cách đó là
trả theo cố định hàng tháng
, và
trả theo dư nợ giảm dần
. Thì các bạn chọn mục ”Trả lãi theo dư nợ giảm dần” NHÉ
- Bước 5: Các bạn nhấn nút “Chi tiết lịch trả nợ” là sẽ ra số tiền phải trả hàng tháng trong khoản thời gian mà bạn mong muốn.
Số tiền vay
VNĐ
Thời gian tiền vay
Năm
Lãi suất vay
%/năm
Loại hình vay
Số tiền hàng tháng phải trả
20.000.000 đ
Tổng số tiền lãi phải trả
500.000.000 đ
Tổng số tiền phải trả
5.000.000.000 đ
Δ
Số kỳ trả
Dư nợ đầu kỳ (VND)
Gốc phải trả (VND)
Lãi phải trả (VND)
Gốc + Lãi(VND)
Tổng
0
0
Bài viết tham khảo thêm:
Bài viết tham khảo thêm:
Nếu các bạn còn bất cứ thắc mắc nào, liên quan cách tính lãi suất vay ngân hàng; Công thức tính lãi suất ngân hàng; lãi suất gửi tiền tiết kiệm; hãy để lại bình luận bên dưới, kienbank sẽ nhanh chóng trả lời giúp bạn.
KienBank – Dịch vụ tư vấn toàn diện và hiệu quả – 24/7
